今年7月初，银保监会、央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(即信用卡新规)，从信用卡业务管理、发卡营销、授信风控、资金流向、分期业务、合作机构等方面提出了更高要求。明确银行应切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，以明显方式展示最高年化利率水平。

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  信用卡行业前景如何?如今，离信用卡新规落地已逾百天，信用卡业务规范化调整步伐也在不断完善。北京商报记者近日调查发现，除了加速开展睡眠信用卡清理工作之外，在分期业务营销过程中，信用卡客户经理也更主动地将息费展示方式向持卡人描述得更为清晰，而不是此前的“含糊带过”。从“跑马圈地”到存量竞争时代，信用卡业务已向“精细化经营”不断转变，下一步，如何通过营销和运营提升持卡人体验、加大信用卡使用率仍有待突破。

  信用卡行业发展现状分析

  从2012-2014年狂飙突进，到2015年的急刹车，再到2016-2019年的大发展，以及疫情以来的低速增长，十年间信用卡行业跌宕起伏，经历了监管变革、市场周期与疫情突袭，从跑马圈地走向精耕细作，从增量时代迈向存量时代。

  在黄金十年，国有银行凭借网点和品牌上的压倒性优势，取得了领先;过去这十年，随着互联网金融与金融科技的兴起，数字化能力逐渐成为决定行业格局的关键变量，这才有了招行、平安等股份行的强势崛起，甚至是弯道超车。

  数据显示，，2016-2019年，全行业迎来了新一轮高速扩张期，也是增量时代的余晖。尤其在2017年，全年新增发卡超过1.2亿张，相当于单月新增1000万张，全年发卡量增幅高达26.45%。这四年累计新增了3亿张信用卡。

  进入2020年，疫情突袭，令行业发展环境雪上加霜，当年发卡量同比增长4.26%。在疫情形势相对平稳的2021年，发卡量增长进一步跌至2.85%

  在信用卡发卡量跨入8亿张大关之后，考虑到花呗、借呗与微粒贷等类信用卡产品的广泛普及，我国广义信用卡的人均持卡量，或许已经接近成熟市场水平。就发卡量而言，高增长难以为继，于是行业竞争焦点从增量转向存量。

  此外，信用卡业务这些年乱象丛生，全面整治确实太有必要了。银行为了盈利，粗放发展信用卡业务，确实为银行带来了增量市场，但也因为不规范，累积了金融风险，不管是对用户还是对银行来说，都是不利的。

  信用卡行业发展前景分析

  随着花呗、借呗、白条等互联网消费信贷产品的发展，信用卡在新一代社会新人中已经越来越不受欢迎。我国信用卡的井喷式发展期已经过去，发卡量和应付余额增速明显放缓。存量客户的运营将成为未来增长的主要来源。2020年，受新冠肺炎疫情影响，信用卡开户和激活数量骤降，新增卡数增至3200万张。信用卡在目标城市人群中的渗透率接近饱和，互联网消费金融产品逐渐成为信用卡的替代品。因此，新卡发行推动信用卡市场增长的潜力有限。

  今年7月份，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)，主要内容有：规范信用卡息费收取;切实加强消费者权益保护;转变粗放发展模式;规范外部合作行为管理;进一步推动信用卡线上服务便利化。《通知》还提到，银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置本机构发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比等。

  未来，客户获取、客群经营和风险控制将是金融机构建立竞争力的关键所在，信用卡业务也将从现阶段的跑马圈地进一步转变为精细化经营，金融科技在拓展获客渠道、大数据风控及资产质量监测等方面的重要性也将更为突出。想要获得行业数据，并分析使用行业数据不仅可节约时间，降低成本，亦可优化整体决策。欲获取更多行业分析及相关数据可以点击查看中研产业研究院发布《2022-2027年中国信用卡行业市场全景调研及投资价值评估研究报告》。

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