11月25日，人力资源部和社会保障部、财政部等部门发布通知，宣布个人养老金制度启动实施，在北京、上海、广州、西安、成都等36地先行落地，有基本养老保险的劳动者（不含退休人员）可以自愿参加，年缴费上限1.2万元，可享税收优惠。

从个人养老金实施办法出台到快速落地，不难看出，在长寿时代的大环境下，国家为缓解养老焦虑提供了新方向，鼓励人们关注第三支柱个人养老金和商业养老保险，未来养老靠自己是每个人必然要做出的选择。

养老成本越来越高，

未来养老不能单靠社保

养老成本越来越高，养老压力也与日俱增。长寿固然是好事，但随之而来的担忧是无限延长的寿命所需要的花销是不确定的。假如一个人60岁退休，他未来将会经历休闲养老期、功能衰退期和失能养老期三个阶段。刚退休时身体状况尚佳，想要保障基本生活就需要至少150万元，若喜欢社交旅游想追求生活品质，成本会更高，等再过十几年进入功能衰退期和失能养老期，身体机能下降，行动不便，需要医疗保健，甚至专业护理或机构养老时，养老成本翻翻。若不提前规划，你的老年生活恐将与品质无缘，只能艰难维持基本生活了。

老人占比越来越高，未来更少的年轻人要养活更多的老人。我国早在1999年底便进入了老龄化社会，之后的几十年里，人口老龄化进程不断加快，截至2021年底，全国60岁及以上老年人口达2.67亿，占总人口的18.9%，即将进入中度老龄化社会。加之第二次婴儿潮（1962-1973年）的人将于2022年开始陆续退休，势必造就大量老年退休人群，银发浪潮势不可挡。

在亚洲国家中，最希望靠政府来养老的国家是中国，占比高达63%，也就是依靠社保养老。虽然国家一直在努力，但仍无法改变养老资金缺口不断扩大的现状。据中国信息报和第七次人口普查数据显示，我国劳动年龄人口连续六年下降，从2016年的9.07亿下降到8.8亿，新进劳动力人口少于退出劳动人口数量，交社保的人不断减少，而我们要养的人在不断增加，养老资金收支平衡被打破。所以今年国家接连发出一系列关于推行个人养老金制度的文件，加快对第三支柱个人养老金和商业养老保险的建设，构建多层次多支柱的养老保险体系。

（数据来源：光明网，黑龙江日报，《中国养老前景调查报告》，美国智库“战略与国际研究中心”发布题为《平衡传统与现代：东亚地区退休养老前景》）

1.2万元缴纳上限不够品质养老怎么办？

让商业养老保险来帮你

目前能参加个人养老金的群体需满足两个条件：缴纳了基本养老保险，且在公布的36个试点城市和地区。如果没有基本养老保险参保记录，是无法进入相应系统的。

个人养老金制度有税收优惠政策，每人每年可享受 1.2 万元的省税额度，等到领取时，单独按照3%的税率缴纳个人所得税，这对于税前收入超过8000元，缴纳个人所得税税率在3%以上的朋友们来说比较利好，在抵税的同时还能强制自己储备一笔养老钱。

但如果想让老年生活更加滋润，每年1.2万元的个人养老金恐怕不太够，还需要用商业养老保险来补充。个人养老金的优势商业养老保险同样具备，不仅长期稳定、专款专用，而且利益确定，给你稳稳的幸福，帮你实现养老自由。

储备养老金的方法有很多，关键在于合理规划。通过对社保、个人养老金、商业养老保险进行科学分配，搭建多层次的养老保障体系，才能让未来的老年生活更加从容。

退休是工作的结束，更是新生活的开始，现在开始规划，让“稳利优年”为自己的退休养老生活增光添彩。