2008年美国金融危机爆发，随后引发全球金融危机，并重创全球经济。五年来，危机仍未消除。但最奇特的现象是，金融危机震源的美国经济反而开始向上，外围国家的欧洲、日本和中国经济却趋向下行。

　　被格林斯潘喻为百年不遇的金融危机，使得全球各国都进行了大讨论与大反思。其中，始作俑者格林斯潘在事后国会作证词时说：自己的理念是银行出于自身利益应该会在放贷时谨小慎微，因为它们得保护股东利益，然而，眼下的危机证明，这一理念不对，这一点让自己“震惊”。

　　无疑金融危机罪魁祸首之一，是华尔街银行和金融家贪婪不负责任的冒险行为。占领华尔街运动一度波及全球，其响亮口号是“99%反对1%。”：我们代表社会的99%，我们不再忍受那1%的贪婪与腐败。那段时间，银行和金融家几乎成了全球“公敌”。

　　2008年金融危机再次证明，华尔街的贪婪与冒险（金融游戏）行为，是建立在“风险公摊、利益独享”激励机制之上的。也即他们利用“大到不能倒”的地位疯狂加大杠杆率，进行金融投机活动。但风险出现却由政府“代表”民众拯救他们。

　　银行家和金融家的贪婪与冒险行为，并非华尔街所独有。人性自私且贪婪皆如此。在商业和金融领域被称作道德风险。因此，没有良好的制度性约束机制以及较完备的监管，银行业贪婪和冒险行为总会把一个国家乃至全球经济拖进危机里。

　　美国监管层和金融业的反思，并无良策。仅有的成果包括，其一，如何解决 “大到不能倒”的基本共识：不应让金融机构发展到“大而不能倒”的地步。更激进的想法是，撤销金融机构“有限责任”的特权。

　　其二，银行“生前遗嘱”制度的创建。形象地讲就是当金融公司还健在时就安排好自己的“葬礼”以便于其“有序”地执行。联邦存款保险公司还要求总资产在100亿美元以上并且其控股公司资产在1000亿美元以上的所有银行，必须递交另外一份单独的“生前遗嘱”。

　　让经营不善的以及僵尸银行能够破产，并“有序”地退出市场而不危及金融系统的稳定，是银行监管的最后一道防线。

　　其三，银行压力测试。除了监管作用外，压力测试的意义在于让市场确信，银行拥有足够的资本金来抵抗住经济下滑和危机。

　　2008年金融危机，对美国银行业冲击极大。数据显示，从2008年开始截止到2011年底，美国联邦存款保险公司先后关闭了总共414家银行类金融机构，平均大约每三天一家。其中绝大多数是中小型银行。最大的一家是2008年倒闭的华盛顿互助银行，资产总量超过3000多亿美元，是当时美国的第六大银行。

　　但这是必要的市场惩罚和市场出清。这也是美国金融市场和经济重新恢复活力的必要条件。而现在来看，美国是全球经济最先复苏的国家，这是关键性因素之一。

　　回看中国银行业，他们制造可能的“金融危机”的贪婪、冒险精神和能力，已经让国人及全球大吃一惊了。

　　6月20日，是应该让中国银行业记住的一个日子。这一天，上海银行间同业拆借利率(SHIBOR)隔夜拆借利率大幅飙涨578.4个基点，利率首次超过10%，达到13.44%；7天拆借利率也蹿升至11%，创下历史新高。

　　13.44%！堪比高利贷的数据，震惊了金融市场。本周A股开盘在已连续下跌情形下，又连续两天暴跌超过5%（周二午后神秘之手拉回）。历史罕见。股民再度冤枉地被“屠宰”一次。

　　“6.20”银行同业利率飙升事件，未来回顾银行业历史时，或可堪比金融史上“3.27”国债事件。那个事件让国债期货暂时远离中国金融市场。那同样是国有金融机构“胡作非为”的金融冒险行为。

　　近五年来，中国央行货币发行全球第一，结果银行业却缺钱，委实让全球疑惑。从近日披露情况看，被央行和市场认定是资金在金融业“空转”和“资产出表”运动。

　　没有人相信中国银行业会缺钱，而根本原因在于：中国实体经济普遍回报率低下，资金不愿赚辛苦钱、老实钱，进入实体经济周期长且风险高，而投机金融玩“钱生钱”的游戏，就成了共同选择。也即大量资金在金融机构的操作下，通过杠杆投资和期限错配套取利差，资金在各个金融机构间循环往复获取利润，大量资金因此空转。因此，市场实际利率水平高不可攀。

　　国有银行在贪婪和冒险精神和能力上，已展现出追赶美国金融危机爆发前的美国银行业的事实。数据显示，6月的前十天，全国银行新增贷款中70%以上是票据，其中恒丰银行98%、浦发银行94%、光大79%。2012年民生银行已贴现票据规模同比暴涨376%，兴业银行已贴现票据和信托受益权规模同比也大幅增加了61%。

　　银行业的“敌人”已经越来越多了。这有历史必然趋势，也有银行业“自作孽不可恕”的因素。美国金融危机已经充分证实了这点。

　　现代银行业的“敌人”至少有三类：第一，传统“敌人”——利率市场化、金融脱媒。从已完成利率市场化国家结果看，传统商业银行的规模、地位和作用都在变小、变弱。这个过程中国银行业尚未全面展开。

　　毫无疑问，现代金融市场是传统银行业最主要的“敌人”。但这却是市场的进步和自然升级。政府过度的金融管制无疑会推迟这种进步和升级步伐和趋势。

　　第二个“敌人”，是现代的互联网金融。在中国，不仅有阿里巴巴的支付宝、余额宝冲击，还有诸多类似互联网金融公司出现。第三方支付对银行业威胁更大。如今，第三方支付已经成为一个庞大的产业，并以每年高达100%的增速发展，形成了接近一万亿元的规模。

　　第三个“敌人”，民怨。首先，占领华尔街运动已经显示出这种“敌人”的怨气了。其次，之前中国利率管制和负利率让中国储蓄者一直在补贴银行业和贷款者——穷人存钱、富人贷款是30年真实状况；近年来银行利润高到“自己都不好意思说”，而实体企业被压榨只能选择收缩和退出。最后，此次“钱荒”暴露出的银行业的贪婪和冒险行为，事实上已经威胁到整个金融运行安全了。

　　比尔·盖茨已经预言：“传统银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。

　　中国银行业，应该好自为之了！至少，中国银行业也应该制定好自己的“生前遗嘱”了。