??【财眼观两会】全国人大代表周燕芳：建议完善住房反向抵押养老产品的设计

??中新经纬客户端3月3日电 (魏薇)根据民政部公布的最新预测数据，到“十四五”期末，中国将进入“中度老龄化”社会，60岁及以上老年人口规模达到3亿人。

??“过去三年来，我一直比较关注商业保险参与多层次社会保障体系建设方面，尤其是养老和健康领域。”全国人大代表、太保寿险上海分公司副总经理周燕芳在接受中新经纬客户端采访时表示。今年两会，周燕芳将提交一份《关于加快发展住房反向抵押养老保险的建议》。

??“从2014年7月起，业内开展住房反向抵押养老保险的试点，但后来基本上处于停滞状态。”周燕芳对中新经纬客户端说道。

??据了解，住房反向抵押养老保险是一种将“住房抵押”与“终身养老年金保险”相结合的创新型养老保险，即拥有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

??“住房反向抵押养老保险”与过去常听说的“以房养老”有何不同？周燕芳介绍，以房养老的概念更宽泛，住房反向抵押养老保险是以房养老的创新型金融产品。

??周燕芳观察到，在上海不少居民都有房子，但缺乏收入和现金流。“未来，随着老龄化的加剧，如果我们能够提供很好的金融产品和相连接的养老服务，在某种程度上能够解决部分群体的养老问题。”周燕芳称。

??但在中国国内，住房反向抵押养老保险发展缓慢。数据显示，截至2019年9月，在北京、上海等8个城市累计承保仅138户(203人)。

??在周燕芳看来，这主要有三方面原因：一是业务配套制度不完善，中国尚未建立专项机构或协调沟通部门，缺失对合同赋予强制执行力、公正遗产管理人、房产差异化处置等专项条款制度。造成住房反向抵押养老保险承保难度大、流程复杂、投入成本高、未来抵押房屋难处置等问题；二是业务风险管控难度大，该业务对于保险公司产品设计、科学定价及长期风控能力都提出了极高的要求；三是“房屋继承”传统观念的影响，老年人的自有房屋通常都自住并作为留给子女后代的遗产。

??周燕芳建议，一是完善住房反向抵押养老产品的设计。二是加大业务发展的政府支持力度，三是系统化的正面宣传及推广。

??在产品条款中，她建议，增加在一定时间后可以重新签订协议的权力条款，可根据当年的市场行情，对抵押房屋价值进行重新估值及养老年金的发放，来解决借款人对市场利率及房屋价格等因素波动将对产品的价值带来的担忧。