张 歆

　　信贷资金违规入楼市，一直是强监管的“打击目标”，但时至今日，仍不乏铤而走险的违规者。甚至有观点认为，涉房贷款属于优质信贷资产，只要贷款人按时足额还款，对于银行开展信贷业务、甚至是拓展个人综合金融业务都是有利的；而部分贷款人则认为，信贷资金违规入楼市虽然不合规定，但是属于借贷双方“两个人之间的事”，不会影响其他人或市场主体。

　　笔者认为，事实远非如此。

　　一方面，信贷资金进入楼市是有合规通道的，无论是对个人的按揭贷，还是对企业的开发贷，只有符合政策规定的条件，均可以正常申请贷款。而政策指导或银行自行设定的门槛，实际上均是信贷的风险控制诉求在具体业务上的投射。

　　换句话说，违规流入楼市的信贷资金，实际上已经突破了防风险设置。而涉房贷款普遍时间较长，可能跨越不同特点的经济周期，风控设置是保障信贷资金安全、以及保障贷款人不过度借贷的最基本门槛。尤其是在“诱导借贷”行为时有发生的情况下，强化风险认识更为重要。

　　另一方面，信贷资金在整体规模上是有上限的，它取决于货币政策导向、经济发展阶段性特点、储户的储蓄和投资习惯等等。

　　面对我国经济新发展阶段、新发展理念和新发展格局，信贷资金更应该支持的是契合上述三个“新”所要求的产业、技术和市场等。而秉持房住不炒原则的楼市，更需要的是“稳”，而不是资金的简单涌入。而且，资金如果过度流向楼市，科技创新、乡村振兴等很多领域内需要长期资金支持的市场主体，尤其是中小微企业，可能就难以获得相应的支持其发展、甚至是生存的信贷资金。这最终影响的是实体经济的发展质量，是市场主体的稳健成长，是中国经济的基本盘。

　　因此，笔者认为，信贷资金违规入楼市，绝不是“按时还款就行”，银行和贷款人有必要提升对于合规运作涉房贷款必要性的认知，促进信贷资金真正“尽责归位”。