在地产销售增长、 房抵贷产品“宅易通”为例，目前该产品贷款年限都不超过10年，授薪人士单笔业务额度不超过500万元，而此前该产品的贷款期限长达30年。该行客服向记者透露，目前宅易通产品对深圳分行客户执行基准利率至少上浮40%的利率政策，其他分行则主要上浮20%。

　　值得注意的是，很多银行都已推出本行的网上个人消费贷款产品，这些产品不需要提供任何材料，申请、审批、签约、支用等全部环节均可在网上一步完成，这也对贷款用途的审核和贷后监管提出了更高要求。

　　 审查盲点难消

　　虽然银行已经尽量严格地执行消费贷款监管政策，但“上有政策、下有对策”，审查也存在盲点和难点。

　　“事实上，对于银行来说，如果购房者是直接把资金从贷款账户转账给开发商，成为购房款，无疑是最好审查的了，贷后资金监控一眼就能看出来，一抓一个准。”前述城商行消费金融部负责人表示。

　　不过，如果客户刻意用消费贷买房，银行也很难完全防住。据他总结，购房者在取得消费贷款后，还存在几种规避银行审查的方法，包括“蚂蚁搬家”和“虚假消费”。

　　前者是指借款人取得小额信用消费贷款后，通过多次跨行转账或取现，在别的银行倒手几次之后，贷款行就难以控制去向了；对于“虚假消费”，虽然银行要求消费贷款借款人提供相关消费凭证，但并不是没有操作空间，有借款人就和交易对手串通，虚构消费合同和发票。

　　其中，通过“虚假消费”的方式向银行提交消费凭证，银行审查难度尤其大。前述城商行消费金融部负责人举例称，某借款人和一家装修公司签订虚假的30万元以上的装修合同，贷款下来先进装修公司的账户，再倒出来给借款人用于购房，装修公司中间收取一定的手续费，帮客户开具消费证明以通过审查。

　　“像这种操作，银行监控起来就比较难，只有靠贷后管理，譬如上门看借款人到底有没有装修，但这个审查过程就滞后了。”他表示。

　　除了借款人和交易对手串通外，市面上也有一些中介公司和借款人接触，帮助借款人取得消费凭证，甚至直接帮助申请消费贷款，而且不少公司最近的生意都不错。

　　“这也确实没办法，对办过贷款的客户来说，银行找上门来肯定是要应付过去的，我们中间收个四到五个点的费用，分给具体操作的公司，他们在缴纳税点、转账费用之后也有一点收益。”此前操作过类似“生意”的担保公司人士表示。

　　不过他也说，现在这种严查不知道会持续多久，但至少期间新增违规消费贷款的情况会减少。“整个成本已经上去了，而且对用消费贷买房的人来说，银行贷款利息加上我们这边的手续费，年化10%以上的资金成本是很正常的，而且躲审查也不容易，所以我们也就赚一段时间的快钱。”